Для экзамена важны пять функций центрального банка: эмиссия наличных денег, денежно-кредитная политика, надзор за коммерческими банками, управление золотовалютными резервами и роль кредитора последней инстанции.
- Верхний уровень — центральный банк образует верхний уровень банковской системы страны и розничных операций с гражданами и фирмами не проводит.
- В России эту роль выполняет Банк России. Его статус и функции закреплены в Конституции и Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
- Конституция (ст. 75) — основная функция Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля, и эту функцию он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
- Закон (ст. 3) — закрепляет несколько целей деятельности:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы;
- обеспечение стабильности и развития национальной платёжной системы;
- развитие финансового рынка и обеспечение его стабильности.
- Прибыль целью деятельности не признаётся — здесь главное отличие от коммерческих банков. Вклад тебе в Банке России не откроют: его клиенты — банки и государство.
Как это спрашивают на экзамене
Одна и та же тема приходит в разных обёртках. Например, так:
«Выберите из приведённого списка функции, которые выполняет Центральный банк Российской Федерации» — задание на выбор верных позиций из списка.
«Установите соответствие между функциями и уровнями банковской системы: к каждой позиции первого столбца подберите позицию из второго» — задание на соответствие «функция — банк».
«Используя обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по существу тему «Банковская система»» — задание на составление плана.
«Какие функции центрального банка называет автор? Укажите три функции, опираясь на текст» — задание к фрагменту текста.
Форматы разные, проверяют одно: умеешь ли ты отличать функции ЦБ от функций коммерческого банка и от полномочий других органов власти.
Функции ЦБ: таблица
| Функция | Что означает | Пример |
|---|---|---|
| Эмиссия наличных денег | Монопольный выпуск банкнот и монет в обращение | Банк России выпустил в обращение обновлённую банкноту |
| Денежно-кредитная политика | Регулирование количества денег в экономике через ключевую ставку и другие инструменты | ЦБ повысил ключевую ставку для снижения инфляции |
| Надзор за коммерческими банками | Выдача и отзыв лицензий, контроль за соблюдением банковских нормативов | ЦБ отозвал лицензию у банка, нарушавшего требования закона |
| Управление золотовалютными резервами | Хранение и размещение международных (золотовалютных) резервов Банка России | ЦБ изменил структуру резервов, увеличив долю золота |
| Кредитор последней инстанции | Предоставление кредитов коммерческим банкам, испытывающим недостаток средств | Банк, столкнувшийся с оттоком вкладов, получил кредит ЦБ |
Эти пять функций чаще всего и проверяют на экзамене.
Полномочий у Банка России больше. Он:
- организует наличное денежное обращение;
- регулирует финансовый рынок и надзирает за его участниками (страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг);
- обеспечивает стабильность и развитие национальной платёжной системы;
- осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;
- ведёт счета Федерального казначейства, через которые исполняются бюджеты.
Знать эти направления полезно для сложного плана и задания к тексту.
Обрати внимание: во всех примерах ЦБ имеет дело с банками, государством или экономикой в целом. С отдельным гражданином — нигде. Этот признак помогает быстро проверять ответ.
Ключевая ставка и денежно-кредитная политика
Ключевая ставка — основной индикатор направленности денежно-кредитной политики и ориентир для ставок по операциям Банка России с коммерческими банками. Ставки по конкретным операциям — кредитам и депозитам — могут отличаться от ключевой.
Текущее значение ставки тебе знать не нужно, важен механизм её влияния.
Пример: допустим, ЦБ повысил ключевую ставку.
- Деньги для коммерческих банков дорожают.
- Банки повышают проценты по кредитам и вкладам для клиентов.
- Люди и фирмы берут меньше кредитов и больше сберегают, спрос в экономике снижается, рост цен замедляется.
Так высокая ставка сдерживает инфляцию.
Если ставка снижается, механизм работает в обратную сторону: кредиты становятся доступнее, спрос и деловая активность растут, вместе с ними обычно ускоряется инфляция.
Здесь тебя ждёт ловушка: связь «ставка — инфляция» не мгновенная и не автоматическая. Решение по ставке действует с временным лагом — по оценке Банка России, полный эффект проявляется в течение 3–6 кварталов.
Результат зависит и от:
- инфляционных ожиданий людей и фирм;
- бюджетной политики;
- условий внешней торговли;
- оценки рисков и движения капитала.
На валютный курс ставка влияет через привлекательность вложений в национальной валюте: более высокая доходность рублёвых активов повышает спрос на рубль.
Но повышение ставки не гарантирует укрепления курса — он складывается ещё и из:
- платёжного баланса;
- цен на экспортные товары;
- настроений инвесторов.
Центральный банк и коммерческие банки
Банковская система России двухуровневая: верхний уровень занимает Банк России, нижний — коммерческие банки. Сравни их по пяти критериям.
| Критерий | Центральный банк | Коммерческий банк |
|---|---|---|
| Цель деятельности | Устойчивость рубля, развитие банковской системы, платёжной системы и финансового рынка; не прибыль | Получение прибыли |
| Клиенты | Коммерческие банки, государство | Граждане, фирмы |
| Эмиссия наличных денег | Выпускает монопольно | Не выпускает |
| Лицензия | Выдаёт и отзывает лицензии | Получает лицензию у ЦБ |
| Уровень в банковской системе | Верхний | Нижний |
Экзамен проверяет и обратное: чего ЦБ не делает.
- Потребительские кредиты и ипотеку он не выдаёт, вклады и счета гражданам и обычным компаниям не открывает — это операции коммерческих банков.
- Бюджет он не принимает и налоги не устанавливает. Порядок принятия бюджета:
- Проект федерального бюджета разрабатывает Правительство.
- Закон принимает Государственная Дума.
- Затем его рассматривает Совет Федерации.
- Подписывает Президент.
- Кредиты Правительству на покрытие дефицита бюджета Банк России тоже не выдаёт — это прямо запрещено ст. 22 закона о Банке России.
Если в задании ЦБ приписано что-то из этого списка, позиция неверна.
Разбор задания
Условие. Выберите из приведённого списка функции, которые выполняет Центральный банк Российской Федерации.
- эмиссия наличных денег
- кредитование населения
- установление ключевой ставки
- принятие государственного бюджета
- лицензирование коммерческих банков
- приём вкладов у граждан
Решение. Проверим каждую позицию по вопросу «кому адресовано это действие».
- Позиция 1 — верно: эмиссия наличных денег закреплена за Банком России монопольно.
- Позиция 2 — неверно, население кредитуют коммерческие банки.
- Позиция 3 — верно: ключевая ставка служит основным инструментом денежно-кредитной политики ЦБ.
- Позиция 4 — неверно: бюджет принимает Государственная Дума в форме федерального закона, а ЦБ в этом не участвует.
- Позиция 5 — верно, выдача и отзыв лицензий входят в надзорную функцию ЦБ.
- Позиция 6 — неверно, вклады граждан принимают коммерческие банки.
Ответ: 135
Приём проверки простой. Задай к каждой позиции вопрос: «Кто здесь клиент?»
- Речь о вкладе, счёте или кредите для гражданина либо обычной компании — это коммерческий банк.
- Действие адресовано банкам, государству, участникам финансового рынка или экономике в целом — центральный.
С организациями Банк России тоже работает, но как регулятор и надзорный орган, а не как обслуживающий банк. Позиции про бюджет и налоги проверяй отдельно: к банковским функциям они не относятся.
Ошибки, за которые снимают баллы
- «ЦБ выдаёт кредиты гражданам». Нет. Центральный банк кредитует коммерческие банки как кредитор последней инстанции. Если в твоём плане или ответе ЦБ обслуживает население, балл за эту позицию не засчитают.
- «ЦБ принимает государственный бюджет». Проект бюджета разрабатывает Правительство, закон принимает Государственная Дума, затем его рассматривает Совет Федерации и подписывает Президент. У ЦБ роли в этой процедуре нет.
- «ЦБ устанавливает налоги». Налоги вводит законодательство о налогах и сборах, это компетенция законодательной власти. Не путай налоговую политику государства и денежно-кредитную политику ЦБ.
- «Эмиссия — функция коммерческого банка». Выпуск наличных денег — монополия центрального банка. Коммерческий банк наличные деньги не выпускает.
- Смешение ключевой ставки и ставки по кредиту.
- Ключевую ставку устанавливает ЦБ, она задаёт ориентир для операций с банками.
- Процент по кредиту для клиента назначает коммерческий банк, опираясь на ключевую ставку.
- Ставка по твоему потребительскому кредиту — цифра банка, а не ключевая ставка.
Шпаргалка
Выучи эти семь строк, и функцию узнаешь в любой формулировке задания.
- Эмиссия наличных денег — монополия ЦБ.
- Денежно-кредитная политика: основной инструмент — ключевая ставка.
- Надзор за банками: выдача и отзыв лицензий.
- Управление золотовалютными резервами.
- Кредитор последней инстанции — для коммерческих банков.
- ЦБ не проводит розничных операций:
- вклады, счета и кредиты граждан и обычных фирм — дело коммерческих банков;
- бюджет, налоги и кредиты правительству на покрытие дефицита — не его полномочия.
- Ставка выше — кредиты дороже, инфляция замедляется, рубль получает поддержку; ставка ниже — наоборот. Эффект приходит с задержкой и зависит от других условий.
Для сложного плана добавь ещё четыре направления работы ЦБ:
- организация наличного денежного обращения;
- регулирование и надзор на финансовом рынке;
- национальная платёжная система;
- валютное регулирование и валютный контроль.
Проверь себя
Перед экзаменом повтори пять основных функций из шпаргалки, дополнительные направления работы ЦБ и список того, чего он не делает. На этих перечнях строится большинство заданий по теме.
Какой орган монопольно осуществляет эмиссию наличных денег в России?
Центральный банк РФ (Банк России).
Что произойдёт со стоимостью кредитов при повышении ключевой ставки?
кредиты подорожают, так как коммерческие банки повысят свои процентные ставки.
Кто выдаёт лицензии коммерческим банкам?
Центральный банк в рамках надзорной функции.
Может ли гражданин открыть вклад в Центральном банке?
нет, вклады граждан принимают коммерческие банки.
